Paano Bumuo ng isang Kumitang Negosyo sa Pagpapautang sa Pilipinas

Paano Bumuo ng isang Kumitang Negosyo sa Pagpapautang sa Pilipinas ni Homer Nievera | Ang mga serbisyo sa pananalapi ay umaabot lamang sa 20% ng mga sambahayang Pilipino. Ang pangangailangan para sa mga pautang ay patuloy na tumataas sa buong bansa. Nagpapakita ito ng isang malaking pagkakataon sa negosyo na ngayon ay tina-tap ng maraming negosyante. Sa nakalipas na dekada, nakita natin ang mga kumpanya ng pagpapautang na lumitaw sa buong Pilipinas. Mga pautang sa suweldo, mga pautang sa araw ng suweldo, mabilis na mga pautang sa pera – mayroong higit pang mga pagpipilian kaysa dati para sa mga Pilipinong nangangailangan ng karagdagang pondo. At ang industriya ay patuloy na mabilis na lumalawak taon-taon.

Kaya naman sa pitak na ito, alamin natin ang iba’t-ibang ideya na pumapaloob sa industriyang ito. Alamin din natin paano mag setup ng negosyo ng lending o pagpapautang sa Pilipinas. Tara na at matuto!

#1 Pangkalahatang-ideya ng mga salary loan sa Pilipinas

Ang mga pautang sa suweldo ay mga panandaliang pautang na ibinibigay bago ang suweldo ng isang tao. Natutugunan nila ang mga agarang pangangailangan sa pananalapi sa pagitan ng mga siklo ng suweldo.

Ang mga pautang na ito ay sikat sa mga suweldong empleyado at mga manggagawang kontraktwal na binabayaran buwan-buwan o bi-buwan.

Ang average na laki ng salary loan ay ₱5,000 hanggang ₱15,000 na may mga termino sa pagitan ng 2 linggo hanggang 6 na buwan.

#2 Ang ‘quick loans’ at ang kanilang katanyagan sa merkado

Ang mga mabilisang pautang ay nagbibigay ng agarang pera sa loob ng 24 na oras, kapaki-pakinabang para sa mga medikal na bayarin, pag-aayos ng bahay, at iba pa.

Ang kanilang kaginhawahan at mabilis na pag-apruba ay nagtutulak ng katanyagan sa mga batang propesyonal at may-ari ng maliliit na negosyo.

Ang karaniwang mabilis na halaga ng pautang ay mula ₱1,000 hanggang ₱25,000 para sa mga bagong nanghihiram.

Ang industriya ng pagpapahiram ay nakakita ng dobleng digit na porsyento na paglago taon-sa-taon. Ang mga maliliit na lending firm ay tumaas ng 25% mula 2020 hanggang 2021 habang nakakuha ng traksyon ang digital lending. Sa mas mataas na pinansyal na kaalaman at pagiging digital na ng mga tao, ang mga eksperto sa industriya ay inaasahang patuloy na tumaas pa ang lending sa susunod na 5 taon.

#3 Pag-unawa sa mga regulasyon at paunang pangangailangan sa setup

Sa mas malalim nating pagsisid sa mundo ng mga negosyo sa pagpapautang sa Pilipinas, napakahalagang maunawaan natin ang balangkas ng regulasyon na namamahala sa industriyang ito. Ang pagpapatakbo ng legal at etikal ay susi para sa pagpapanatili ng anumang negosyo.

• Mga Kinakailangan sa Paglilisensya para sa Pagsisimula ng isang Negosyo sa Pagpapautang
• Irehistro ang iyong negosyo sa Department of Trade and Industry (DTI)
• Kumuha ng lisensya ng nagpapahiram na mamumuhunan mula sa Securities and Exchange Commission (SEC)
• Sumunod sa mga kinakailangan ng yunit ng lokal na pamahalaan sa iyong lugar ng pagpapatakbo

Ang pagpupulong sa mga regulasyon sa paglilisensya at permit sa harap ay nagsisiguro ng maayos na paglalayag habang lumalaki ang iyong negosyo.Para naman sa pagsunod sa mga regulasyon sa rate ng interes, tandaan mo na may mga tuntunin dito.

Bagama’t hindi nililimitahan ang mga rate ng interes sa Pilipinas, ang mga nagpapahiram ay dapat sumunod sa mga tuntunin sa pagsisiwalat sa ilalim ng Truth in Lending Act. Nakakatulong ito na protektahan ang mga nanghihiram mula sa hindi malinaw o mapanlinlang na mga tuntunin sa pagpapahiram. Ang pagpapanatili ng makatwirang mga rate ng interes ay gagawin din ang iyong mga produkto ng pautang na mas kaakit-akit sa mga kliyente. Sa pamamagitan ng pag-unawa at pagsunod sa mga umiiral na regulasyon, ang mga negosyong nagpapahiram ay nagtataguyod ng pagsasama sa pananalapi sa isang etikal na paraan. Nagbubuo ito ng tiwala sa industriya at sumusuporta sa napapanatiling paglago.

#4 Pagbuo ng iyong plano sa negosyo

Ang isang pinag-isipang plano sa negosyo ay mahalaga para sa anumang negosyong nagpapautang na umaasang magtagumpay sa Pilipinas. I-explore ng seksyong ito ang mga pangunahing bahagi na kailangan mong isama sa iyong plano.

• Pagkilala sa iyong target na merkado at angkop na lugar
• Magsagawa ng pananaliksik sa merkado upang matukoy ang demograpiko ng kostumer at mga pangangailangan sa pananalapi
• Tukuyin ang iyong target na madla – isaalang-alang ang mga salik tulad ng antas ng kita, lokasyon, edad, atbp.
• Tukuyin ang isang hindi naseserbisyuhan na angkop na lugar sa merkado ng pagpapahiram upang mabuo ang iyong kakayahang kumpetisyon
• Malinaw na binabalangkas ang iyong nilalayon na merkado at espesyalisasyon sa iyong plano sa negosyo ay titiyakin na ang iyong mga alok ay naaayon sa pangangailangan ng kostumer.

Mga projection sa pananalapi at pagtatasa ng panganib:

• Bumuo ng mga detalyadong projection sa pananalapi kabilang ang inaasahang kita, mga gastos, mga margin ng tubo sa paglipas ng panahon
• Magsagawa ng pagsusuri sa panganib na nagbabalangkas ng mga potensyal na banta at mga plano upang pagaanin ang mga isyu kung lumitaw ang mga ito
• I-stress test ang modelo ng iyong negosyo para kumpirmahin ang sustainability kahit sa mga suboptimal na kondisyon

Ang makatotohanang pagpaplano sa pananalapi at pagpaplano sa pamamahala ng peligro ay maghahanda sa iyong negosyo sa pagpapahiram upang matagumpay na mag-navigate sa mga hindi inaasahang hamon sa merkado. Ang pagkakaroon ng isang komprehensibong plano sa negosyo ay mahalaga para sa pag-secure ng pagpopondo, pamamahala ng mga operasyon, at pag-angkop sa nagbabagong mga kondisyon ng landscape sa paglipas ng panahon. Gumugol ng sapat na oras nang maaga upang makita ang iyong perpektong negosyo bago ito buhayin. Ang madiskarteng pag-iisip na inilagay mo ngayon ay magbabayad ng mga dibidendo sa daan.

#5 Pamamahala ng panganib sa mga operasyon ng pagpapautang

Ang pagtatasa sa kredibilidad ng nanghihiram at maayos na pamamahala sa panganib ay mahalaga sa pagpapatakbo ng isang napapanatiling negosyo sa pagpapautang sa Pilipinas. Tuklasin natin ang ilang pinakamahuhusay na kagawian para sa pamamahala sa peligro. Narito ang pagtatasa sa kredibilidad at creditworthiness ng borrower:

• Magsagawa ng mga pagsusuri sa background sa mga potensyal na nanghihiram upang i-verify ang pagkakakilanlan, mga pinagmumulan ng kita, kasaysayan ng kredito, at umiiral na mga obligasyon sa utang
• Gumamit ng mga modelo ng credit scoring at data analytics upang suriin ang kakayahan at pagpayag ng borrower na magbayad ng mga pautang
• Nangangailangan ng dokumentaryong patunay ng kita, mga ari-arian, at iba pang impormasyon sa pananalapi sa panahon ng underwriting
• Cross-reference na impormasyon ng borrower mula sa maraming mapagkukunan upang alisan ng takip ang anumang mga pulang bandila
• Ang maingat na pagsusuri sa mga nanghihiram nang maaga ay nagbibigay-daan sa maingat na pagpapasya sa pagpapahiram na nakaayon sa risk appetite ng iyong negosyo.

Pagpapatupad ng Mga Safeguard Laban sa Default at Hindi Pagbabayad

• Buuin ang mga tuntunin ng pautang at mga iskedyul ng pagbabayad nang naaangkop batay sa mga daloy ng pera ng nanghihiram
• Mangolekta ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga channel na madaling ma-access tulad ng mobile money, mga auto-debit sa bangko, atbp.
• Magpadala ng mga paalala sa pagbabayad sa pamamagitan ng SMS, email, o mga tawag bilang isang siko laban sa mga nahuling pagbabayad
• Mag-alok ng mga insentibo para sa napapanahong mga pagbabayad, tulad ng pinababang mga rate ng interes
• Magpataw ng mga late fee, multa, o mas mataas na rate ng interes upang pigilan ang delingkuwenteng pag-uugali

Ang mga aktibong hakbang upang maiwasan at tumugon sa mga huling pagbabayad ay susi para sa malusog na pagganap ng portfolio. Sa pangkalahatan, ang isang balanseng diskarte sa pamamahala ng peligro – pagtatasa ng kredibilidad ng nanghihiram habang nagpapatupad din ng mga istrukturang pananggalang – ay mahalaga para sa pangmatagalang pagpapanatili ng isang negosyo sa pagpapautang. Ang pagpapanatili ng makatuwirang mababang mga rate ng default at malusog na mga margin ng kita ay nangangailangan ng karanasan at patuloy na pag-aayos ng mga modelo ng peligro.

Konklusyon

Marami pang dapat pagplanuhan dito gaya ng marketing at serbisyo sa kostumer. Magsaliksik ka pa ng mabuti. Magsipag at magdasal para magtagumpay!

– Si Homer ay makokontak sa email na chief@negosentro.com